【完全ガイド】お金を貯める家計管理術｜初心者でも無理なく続く「お金が貯まる仕組み」の作り方

2025年6月12日

「今年こそはお金を貯めるぞ！」と意気込んでも、気づけばいつもお財布はカツカツ…。そんな経験はありませんか？

家計簿をつけても三日坊主、節約を意識してもストレスが溜まるだけ。そんな方は、意志の力に頼るのではなく、「お金が貯まる仕組み」を生活に導入することが、貯金成功への一番の近道です。

この記事では、忙しいあなたでも、一度設定するだけで自然とお金が貯まっていく「自動化」のテクニックを、具体的な手順を交えて徹底的に解説します。効果的な家計管理の第一歩を踏み出し、今年こそ「貯められる人」になりましょう！

なぜお金が貯まらない？まずは家計管理の基本から

お金を貯めるための第一歩は、自分のお金の流れを正確に把握すること、つまり家計管理です。しかし、多くの人がここで挫折してしまいます。

そこで重要になるのが、お金の「置き場所」を目的別に分けるという考え方です。

お金を一つの口座で管理していると、どこまでが生活費で、どこからが貯金なのかが曖昧になりがちです。まずは、以下の3つの役割を持つ口座を準備しましょう。

この3つに分けるだけで、お金の流れが明確になり、家計管理が格段にしやすくなります。

口座を分ける準備ができたら、いよいよこの記事の核心である「お金が貯まる仕組み」を構築していきます。意志や努力は不要。以下の3ステップで、お金の流れを自動化しましょう。

STEP1

給料が入ったら、まず「貯める口座」へ自動送金（先取り貯金）

お金が貯まる仕組みの最大のポイントは「先取り貯金」です。給料が振り込まれたら、「余ったら貯金しよう」ではなく、真っ先に一定額を「貯める口座」へ移動させてしまいます。

おすすめは、給与口座から貯める口座へ「自動入金（または自動送金）」の設定をしておくこと。これにより、あなたの意志とは関係なく、毎月決まった額が自動で貯まっていきます。まずはお給料の10%から始めてみましょう。

※「自動送金」のやり方はこの後、詳しく説明するのでこのまま読み進めて先にステップを確認してください。

STEP2

残ったお金を「使う口座」でやりくりする

先取り貯金をした後の残りの金額が、その月にあなたが使える生活費のすべてです。この範囲内で生活する習慣をつけることで、自然と無駄遣いが減っていきます。

STEP3

貯まったお金を「増やす口座」で育てる

「貯める口座」のお金が、生活費の半年分など、ある程度まとまった金額になったら、次のステージへ進みましょう。

そのお金を「増やす口座」に移し、NISAなどを活用したインデックス投資で、お金にも働いてもらうのです。

この「先取り貯金」と「資産運用」のサイクルを回すことで、お金が増えるスピードは格段に上がります。

将来のためにNISAやiDeCoでコツコツと積み立てていく――
それは、とても大切なことです。

ただ、こう思ったことはありませんか？

「急にお金が必要になったらどうする？」

「長く積み立てるのもいいけど、“今”を楽しむ余裕も欲しい」

「子どもとの時間って、今しかないんじゃないか」

実際、NISAなどの長期投資は途中で引き出すと複利の効果が落ちてしまうというデメリットもあります。

老後の資金になるとはいえ、**「使いたいときに使えない」**というストレスも感じがちです。

そこで提案したいのが、 “今”も、“将来”も両方を大切にできる投資としての不動産クラウドファンディング（不動産クラファン）です。

『FUNDI』（ファンディ）は2024年11月11日に始まったばかりのクラファンサービスですが、既に申込が殺到していてかなり人気がある不動産クラウドファンディングです。

運用期間が短く、出口戦略が明確な案件が豊富
→ 3ヶ月・6ヶ月・1年など、短期運用案件が多数。数ヶ月後には運用が終了し、元本＋配当金が手元に。「子どものイベント費用」「旅行」「車検」など、近い将来の出費にも対応できます。
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→ 1万円〜OK！まとまった資金がなくても始められます。
分配金という形で“使えるお金”が生まれる
年利4〜6％前後の利回りが中心で、銀行に預けるよりずっと効率的。「積み立てて終わり」ではなく、毎年ちょっとした“自由に使えるお金”が増えていく感覚です。

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両方をバランスよく活用することで、「老後の安心」も「今のゆとり」も、どちらも手に入れることができます。

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